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LAS AFP O LA GRAN ESTAFA
econom韆

Escribe Juli谩n Alcayaga O. - Economista y abogado - Noviembre, 2018


El Presidente Sebasti谩n Pi帽era acaba de presentar un proyecto de reforma previsional (mensaje 171-366), que como todas las reformas que se han hecho desde el restablecimiento de la democracia en 1990, no hace sino legitimar el robo, la estafa impl铆cita en la ley que cre贸 las AFP en 1980.

Las AFP son empresas privadas, a las cuales el DL 3.500 de 1980, les entreg贸 un mercado cautivo, al obligar (art铆culo 2) a todo nuevo trabajador a cotizar exclusivamente en una AFP, sin posibilidad de cotizar en alguna de las Cajas de Previsi贸n existentes hasta esa 茅poca. La eliminaci贸n de la libertad de escoger el sistema de previsi贸n fue el principal motivo por el que este importante decreto ley fue promulgado cuatro meses antes que entrara en vigencia la Constituci贸n de 1980.

El ac谩pite N掳16 del art铆culo 19, dispone: "Ninguna ley o disposici贸n de autoridad p煤blica podr谩 exigir la afiliaci贸n a organizaci贸n o entidad alguna como requisito para desarrollar una determinada actividad o trabajo, ni la desafiliaci贸n para mantenerse en estos".

En virtud de este precepto de la Constituci贸n de 1980, ninguna ley podr铆a obligar a un trabajador a afiliarse exclusivamente a una AFP como sistema previsional. Por esa raz贸n, el DL 3.500 se dict贸 antes que entrara en vigencia la nueva Constituci贸n: aunque el Tribunal Constitucional hab铆a sido designado por la dictadura se corr铆a el riesgo de que la obligaci贸n de afiliarse solo a una AFP fuera declarada inconstitucional.

Explicado esto, paso a explicar porqu茅 las AFP son una estafa contenida en el DL 3.500 que las cre贸. Las cotizaciones que se deben pagar a las AFP son de dos tipos: 10% que va al Fondo de Pensiones de cada trabajador, y la Cotizaci贸n Adicional que hist贸ricamente, 鈥揹e 1981 a 2009鈥, fue en promedio un 3%, monto que va directamente a las AFP para que administren el Fondo de 10%. Cualquier lector avezado se da cuenta que es inconcebible que se pague una comisi贸n de 3 pesos, d贸lares, o euros por administrar un Fondo o dep贸sito de 10 pesos, d贸lares o euros. 隆Un 30%! Es un verdadero robo, pero es un robo legal, autorizado por el DL 3.500, y los trabajadores no ten铆an la posibilidad de escoger otro sistema. Este no es ni el primer ni el 煤ltimo robo legal practicado en dictadura (mantenido y consolidado por los gobiernos 鈥渄emocr谩ticos鈥).

Las AFP son empresas privadas pero sus ganancias no dependen del mercado, ni de una buena o mala gesti贸n: tienen una remuneraci贸n, o sea una ganancia, asignada por ley, gracias a la astucia de dividir la cotizaci贸n en dos partes, una destinada al Fondo de Pensiones y otra que es ganancia para las AFP.

Por cada $100 de salario, te descuentan $13, de los cuales solo $10 van a tu Fondo de Pensi贸n. Los otros $3 van directamente a las faltriqueras de las AFP. De este monto un tercio cubre los gastos de administraci贸n del sistema y el seguro de invalidez y sobrevivencia. El resto es ganancia neta para las AFP, es decir $2, equivalentes al 20% del Fondo. As铆 ocurre todos los meses y todos los a帽os, desde 1981 a la fecha. Es la m谩s colosal estafa contra los trabajadores que conoce la historia de Chile. Se dice que los que crearon este sistema eran muy inteligentes, pero Al Capone tambi茅n lo era.

Este extraordinario lucro de 20% de las AFP, con relaci贸n al Fondo que administran, es un robo: la Caja de Empleados Particulares (EMPART) creada en 1952 por la Ley 10.475, destinaba solo un 3,5% del Fondo para la administraci贸n del sistema, a pesar de que, adem谩s de los fondos previsionales individuales administraba tambi茅n Fondos de Cesant铆a, pr茅stamos a los afiliados, asignaciones por fallecimiento, etc.

Las AFP no se ocupan de todo eso. Adem谩s, EMPART hac铆a la gesti贸n y los c谩lculos de reajustes e intereses, por cada afiliado, en cartolas manuales porque no hab铆a mecanizaci贸n ni exist铆a la computaci贸n. A pesar de ello EMPART era infinitamente m谩s eficaz que las AFP.

Nunca en la historia chilena y quiz谩s mundial, se ha visto un negocio m谩s extraordinariamente seguro para una empresa privada que las AFP. Cuentan con un mercado cautivo, sin riesgo de p茅rdida para la empresa por su mala gesti贸n. Ni en las peores crisis financieras mundiales 鈥揷risis asi谩tica, Torres Gemelas, dot.com, subprime鈥, las AFP han visto disminuir sus utilidades, a pesar que la rentabilidad de los Fondos de Pensiones que administran ha disminuido de un promedio de 12% en los a帽os ochenta, a 10% en los noventa, a 8% desde el a帽o 2000, y solamente a 4% desde el a帽o 2010.

El resultado para los trabajadores es lamentable, porque el sistema entrega pensiones miserables. Seg煤n las propias AFP, las mezquinas pensiones que ofrece este sistema tienen su origen en las crisis financieras internacionales que afectan el valor de los activos en que se invierten los fondos. Seg煤n este razonamiento, las exiguas pensiones no son de la responsabilidad de las AFP, sino del sistema financiero internacional. Razonamiento falso, si se tiene en cuenta que quienes se ocultan tras los mercados financieros no cesan de concentrar la riqueza producida en el mundo: el a帽o pasado, 2017, los milmillonarios vieron aumentar sus ingresos en un鈥 20%. Ellos controlan las Bolsas planetarias, el valor de los activos y, 鈥揾ay que decirlo鈥, el destino de los Fondos de Pensiones que tratan como objeto de saqueo y pillaje.

Otro argumento de las AFP y sus defensores, para explicar las bajas pensiones, tiene que ver con los bajos salarios y las 鈥渓agunas鈥 laborales y previsionales. Siempre seg煤n las AFP la responsabilidad de las pensiones miserables recae en un modelo econ贸mico que no es capaz de generar empleos estables y bien remunerados.

Si bien es cierto que la precariedad en el empleo y los bajos salarios son una realidad en Chile, ello no explica que asalariados que conocieron estabilidad laboral y buenos salarios obtengan a su vez pensiones miserables con relaci贸n al salario que percib铆an antes de jubilarse.

Decenas de miles de profesionales que gozaron de estabilidad en el empleo, que cotizaron 40 a帽os y m谩s, sin 鈥渓agunas鈥 previsionales, perciben pensiones que equivalen a un 30% del salario que recib铆an antes de jubilar. Muchos profesores perciben pensiones que no sobrepasan los 200 mil pesos (menos de 300 d贸lares).

Dizque para mejorar la rentabilidad, y paliar los riesgos del mercado 鈥搖n verdadero casino鈥 en que se invierten el dinero acumulado, las AFP crearon, en el a帽o 2002, diversos tipos de fondos. Unos de mayor riesgo, pero que podr铆an generar una rentabilidad mayor. Otros fondos de menor riesgo, generar铆an una baja rentabilidad. Cada cual debe decidir si se juega todo a la ruleta de una vez, o si prefiere perder plata gradualmente. En lenguaje de especulador, debes decidir si prefieres los hedge funds o las obligaciones.

Estas medidas no han logrado aumentar la rentabilidad de los fondos y por ende las pensiones. La creaci贸n de diversos tipos de fondos no ha sido m谩s que un volador de luces para acallar las cr铆ticas al sistema, y no enfrentar la causa real de las bajas pensiones que otorga el sistema.

Cuando se cre贸 el sistema, en 1980, surgieron numerosas AFP, en su gran mayor铆a creadas por empresarios chilenos. En la actualidad solo quedan seis AFP, y solo una est谩 controlada por capitales chilenos. Las otras cinco pertenecen a grandes compa帽铆as internacionales de seguros.

Por esta raz贸n, como una manera de disfrazar el robo que significa la cotizaci贸n adicional, el a帽o 2009 esta cotizaci贸n fue dividida en dos partes: una llamada Cotizaci贸n Adicional propiamente tal o Comisi贸n de administraci贸n, y otra llamada Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SYS), con la salvedad que este 煤ltimo ya no lo paga el trabajador sino el empleador.

El SYS se licita (forma elegante de adjudicar un nego$io) y todas las AFP se lo deben pagar a una sola compa帽铆a de seguros: la que gan贸 la licitaci贸n anual. Originalmente el SYS era de un 1,41% del salario, pero el a帽o 2017 ese porcentaje fue elevado a 1,53%. Este seguro, a pesar de su elevada tasa, 鈥15,3% del fondo鈥, no cubre lo que en general cubre este tipo de seguros en Europa, como el no pago de las cotizaciones por el empleador en caso de quiebra y otras contingencias.

En la cotizaci贸n adicional, que va directamente a las AFP, tambi茅n hay cambios. Los trabajadores pueden afiliarse a la AFP que deseen, pero todos los nuevos cotizantes que por primera vez ingresan al mercado laboral solo pueden afiliarse a una AFP: la que gan贸 la licitaci贸n con la propuesta de la m谩s baja cotizaci贸n adicional o comisi贸n de administraci贸n.

Las dos 煤ltimas licitaciones fueron adjudicadas a la AFP Planvital, que propuso una comisi贸n de 0,47% el a帽o 2015, y de solo 0,41% el a帽o 2016. Para ofrecer una comparaci贸n, la AFP Provida cobra un 1,54%, o sea un 375% m谩s caro. El a帽o 2017 la licitaci贸n fue declarada desierta y los trabajadores se pueden afiliar a la AFP que deseen.

La cotizaci贸n adicional de 0,47% y luego de 0,41% de la AFP Planvital, pone en evidencia que la cotizaci贸n adicional exigida tradicionalmente por las AFP desde 1981, y que en la actualidad se sit煤a alrededor de un 1,5%, es un robo. El ejemplo de la AFP Planvital demuestra que una comisi贸n del 0,5%, es m谩s que suficiente para administrar el sistema y tener ganancias.

Al d铆a de hoy, decenas de miles de trabajadores se han jubilado en el sistema de AFP, y obtienen pensiones de miseria a pesar de no tener 鈥渓agunas鈥 laborales y haber gozado de remuneraciones relativamente decentes. Por eso naci贸 y creci贸 un poderoso movimiento NO+AFP, que ha encabezado manifestaciones de cientos de miles de personas a trav茅s de todo el pa铆s, obligando a los pol铆ticos y al gobierno a reaccionar proponiendo nuevas modificaciones al sistema.

Pi帽era present贸 un proyecto de reforma, cuyo elemento central es un aumento de un 4% de la cotizaci贸n que va al Fondo de Pensiones, con cargo a los empleadores, pero que nuevamente ser谩n las AFP u otras instituciones privadas, que se crear谩n expresamente con este fin. Sin embargo, si el proyecto no permite que los trabajadores puedan escoger al IPS o la Caja EMPART para captar ese 4%, es la oportunidad para que los parlamentarios de la oposici贸n, o por lo menos del Frente Amplio, puedan requerir al Tribunal Constitucional, y declare la inconstitucionalidad de este proyecto, en raz贸n que si no permite a los trabajadores la libre elecci贸n de nuevos fondos previsionales puedan ir al IPS o EMPART, se infringe el N掳 16 del Art铆culo 19 de la Constituci贸n, descrito m谩s arriba.

El otro elemento a destacar, es que este proyecto no toca para nada la cotizaci贸n adicional ni el SYS. En otras palabras, se mantienen inc贸lumes los pilares del sistema de estafa legal y ganancia asegurada para las AFP y las compa帽铆as de seguro de las que dependen las AFP.

Para aumentar marginalmente las actuales pensiones, el proyecto contempla un financiamiento fiscal de 3.500 millones de d贸lares. Para no tocar las exageradas ganancias de las AFP y de las compa帽铆as de seguro, todos los chilenos tendremos que pagar con nuestros impuestos, esencialmente el IVA, el fracaso rotundo del sistema de AFP.

El gobierno de Pi帽era no tiene mayor铆a parlamentaria. Si la oposici贸n fuese oposici贸n, debiese rechazar esta reforma inicua. Pero la ex Nueva mayor铆a nunca hizo nada sino consolidar las AFP.


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En la comuna de Illapel se desarroll贸 una nueva capacitaci贸n para todos los crianceros de la provincia que ser谩n parte de la temporada de veranadas periodo 2018-2019.
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columna de Andre JouffeEL CHILE CASI SECRETO DE VILLEGAS
Por Andr茅 Jouff茅

Con la prohibici贸n parcial del contenido es dif铆cil para el autor de esta columna exponer un comentario sobre Chile, una historia secreta del soci贸logo y escritor Fernando Villegas (Planeta 2018)

NOTA DEL EDITOR: La caricatura publicada en portada y el comentario corresponden al editor y en ning煤n caso al autor de la columna quien se limita a comentar - bastante favorablemente- el texto aludido.
REFLEXIONES EN TORNO AL NO
Columna de Iv醤 Ram韗ez Reflexiones en torno al 5 de octubre.
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Hoy despu茅s de 30 a帽os en pa铆s es otro, aunque todav铆a falta 鈥渁brir la grandes alamedas por donde transitara el hombre libre鈥, sin embargo, los evidentes adelantos en el desarrollo nacional nos hace mirar con mucha optimismo y esperanza el poder ver a Chile como un pa铆s m谩s justo, m谩s solidario.

No todos est谩n conforme con los procesos actuales, muchos desean apurar el tr谩nsito, pero con las calles atestadas de autos, es recomendable recordar que antes la pobla se movilizaba en destartaladas micros, o en los camiones mixtos tan de la zona.

EL DERECHO AL FETO
columna de Andre JouffeExisten diferencias f谩ciles de dirimir, como la exigencia de las mujeres que trabajan en oficinas con el aire acondicionado a 20 grados, temperatura simp谩tica para el hombre pero entumecedora para el sexo femenino cuyo cuerpo exige 24.
La prensa europea, de pa铆ses donde el aborto es legal, ha otorgado tribuna a quienes s铆 desean la criatura no programada. La contraparte argumenta: los malestares del embarazo, el parto, el amamantamiento, la crianza, los problemas laborales y una lista de inconvenientes para llenar esta columna.
CHILE, DONDE LA DEMOCRACIA PROMETE SER UN MUSEO
columna de Andre JouffeChile, donde la democracia promete ser un Museo
Juan Pablo C醨denas S.
Premio Nacional de Periodismo 2005

Con una audacia muy propia de su personalidad, Sebasti醤 Pi馿ra ha manifestado su intenci髇 de organizar un Museo de la Democracia. Pensamos con esto que ni 閘 mismo est convencido de que en Chile existe un r間imen de tal condici髇, por lo que una iniciativa como la que propone m醩 bien podr韆 ayudar a la promoci髇 de la democracia y soberan韆 popular, que acreditar su presencia a trav閟 de nuestra historia.
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